http://static.fraza.com.ua/images/2007/10/31/3_311007.jpg








Хитрый кредит... «Развод» под «немецким прикрытием»?

31.10.07 08:23 По материалам Гражданской инициативы «За прозрачность финансовых рынков» подготовил Юрий Крымов, «Фраза»


Даже незнакомый с тонкостями финансового рынка украинец знает, что ипотечные кредиты выдаются в среднем под 10-13% годовых в валюте. Поэтому появление на рынке компании, предлагающей украинцам ипотечные кредиты на 30 лет под 5% годовых не могло не вызвать у нас неподдельный интерес.

Революционное предложение вбросила в массы компания Berliner Bausparkasse («Берлинер Баушпаркассе»).Ссылки по теме:
Как банки обманывают нас, выдавая автокредиты. Цифры

Работа: Software developer C++ in Kiev/Kharkov/Odessa (2007/KKO/080) (Киев)

Нам стало интересно, насколько предлагаемые ей условия соответствуют реальному положению вещей: если «сыр» выглядит практически бесплатным, то где-то рядом, наврное, должна быть и мышеловка.

Не такие уж «шоколадные» условия

Итак, как установили активисты Гражданской инициативы "За прозрачность финансовых рынков", для того чтобы получить кредит на жилье, компания «Берлинер Баушпаркассе» предлагает клиенту для начала внести деньги на депозит. Сумма депозита должна быть не менее 20% от стоимости недвижимости, на которую, впоследствии, будет выдан кредит для ее приобретения.

Депозиты являются накопительными – чем дольше период накопления, тем ниже годовая ставка по кредиту. Накопительный период составляет от 3 месяцев, на протяжении которых клиент каждый месяц вносит дополнительные платежи в размере суммы ежемесячных выплат по графику погашения кредита. То есть, без каких либо гарантий получения кредита, нужно ежемесячно вносить минимум $500. Разумеется, что название этой компании среднестатистическому украинцу мало что скажет, а некий успешный опыт «где-то там» все-таки не является залогом успеха на украинском рынке.

В данном случае нет никаких определенных гарантий, что фирма, набрав приличную сумму денег, через 3 месяца не исчезнет. Единственный выход – застраховать свой депозит в страховой компании. По словам менеджера «Берлинер Баушпаркассе», фирма еще не подобрала себе страховую компанию, которая бы могла страховать риски клиентов и самой компании. На данный момент «Берлинер Баушпаркассе» работает только с «ПриватБанком», с которым якобы есть договор, по которому операции по счету проходят без комиссий – клиент один раз платит за открытие счета. Однако этот договор также не является гарантией, так как подобный договор на льготный прием платежей может заключить любое юридическое лицо.

То, что заемщик вовремя вносит на депозит дополнительные взносы – является проверкой его платежеспособности, посему по истечению периода накопления ему предоставляется кредит без предоставления справки о доходе. Залогом является кредитное имущество, которое необходимо застраховать в любой страховой компании.

Сумма страховки составит от 0,24% от стоимости жилья ежегодно. Обязательным является страхование титула собственности на земельный участок, которое обеспечит защиту прав собственности клиента (если объектом ипотеки является земельный участок). Оценщика недвижимости компания предоставляет сама.

Перед подписанием кредитного договора клиенту возвращается сумма процентов, начисленных на первый взнос, и сумма последующих дополнительных ежемесячных взносов с процентами. По желанию клиента, данные суммы могут быть учтены в качестве увеличения размера первоначального взноса или в качестве авансового платежа по возврату кредита. «Берлинер Баушпаркассе» предлагает за депозит сроком 9 месяцев получить 4.98%, что значительно ниже, нежели в украинских банках.

Кредит предоставляется в гривнах, платежи по кредитным выплатам рассчитываются в евро (курс которого весьма сильно изменчив), но возвращать деньги необходимо в национальной валюте. Досрочное погашение или частичное досрочное погашение без штрафных санкций возможно только через 1 год.

К примеру, если стоимость объекта кредита составляет $120 тыс., первоначальный взнос заемщика составит $24 тыс., сумма кредита – $96 тыс., годовая процентная ставка 5.5%, период накопления – 6 месяцев, срок кредита - 30 лет.

Необходимо отметить, что график погашения задолженности – ануитетный – выплаты совершаются равными частями ежемесячно. Приблизительный платеж составил $545,07, но менеджер рассчитал все в долларах, а потом якобы незаметно добавил, что эту сумму нужно перевести в евро, а погасить в национальной валюте. По истечении 30 лет клиент выплатит $196 225,17, что составляет более 100% переплаты (аналогично как и в украинских банках). При таком предложении лучше обратится в «УкрСиббанк» где переплата от 100-120%, но при этом полгода нет периода накопления и душевных переживаний, что фирма «Берлинер Баушпаркассе» окажется еще одной «пирамидой», а поводов думать так – вполне достаточно.

Немцы? Какие немцы?

Однако, обещанные 5% годовых, которые в итоге выливаются в двойную переплату – это еще цветочки. В конце концов, такими «невинными шалостями» грешат практически все кредитные учреждения – разница лишь в умении «развести» клиента заманчивыми рекалмными предложениями. Гораздо хуже то, что по информации Гражданской инициативы «За прозрачность финансовых рынков», компания «Берлинер Баушпаркассе» (Berliner Bausparkasse) в самой Германии не существует и путается в источниках своих дешевых ипотечных кредитов в Украине.

Фишка в том, что «немецкое» название настраивает потенциального клиента на то, что кредитный союз имеет отношение к Германии. А немецкие компании у большинства ассоциируются с высоким качеством и люди им доверяют. Но как ни странно, когда члены Гражданской инициативы позвонили по указанному номеру, им сообщили, что да, действительно, «Берлинер Баушпаркассе» работает от некой немецкой инвестиционной компании, но филиалом не является, так как это просто зарегистрированный в Киеве кредитный союз.

Что странно: на вопрос о названии самой инвестиционной компании, в ответ прозвучало, - «всю информацию вы получите на консультации». Неужели название инвестиционной компании (которая сама не называется «Берлинер Баушпаркассе») - это информация, которую нельзя сказать по телефону?

Отметим, что ранее издание «Деньги.UA» уточняло в компании: «За счет чего вы собирается выдавать столь дешевые займы?», и ее представители сообщили: «За счет дохода от потребительских кредитов, которые собираются активно продвигать на рынке». Как видим, речь не идет о некой немецкой инвестиционной компании.

Немного истории. Buasparkassen (баушпаркассен) или строительные сберегательные кассы существуют в Германии с конца 18-го века. Суть деятельности подобных организаций в том, что желающие построить дом объединяли свои средства, на которые дом покупался сначала одному человеку, потом, собрав еще средств – второму, третьему и так далее. На сегодня, с помощью таких касс строится или покупается больше 2/3 всего жилья в Германии. Процентные ставки в таких «кассах» ниже рыночных и составляют приблизительно 5-6% годовых. Доступными среднестатистическому украинцу информационными средствами информацию о немецких партнерах «Берлинер Баушпаркассе» так просто тоже не узнать.

В случае с украинским «Берлинер Баушпаркассе», происхождение данного кредитного союза, коим данное предприятие и является, остается под вопросом.

Для справки. Закон Украины «О кредитных союзах» определяет кредитный союз как «неприбыльную организацию, основанную физический лицами, профессиональными союзами, их объединениями на кооперативных началах с целью удовлетворения нужд ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза». Кредитный союз несет ответственность по своим обязательствами только в пределах стоимости имущества, которое принадлежит ему на правах собственности. Поэтому гарантий, относительно того, что Вам вернут вложенные в кредитный союз деньги, практически нет.

Вывод прост: компания появилась неизвестно откуда, используя уже раскрученное немецкое название «Баушпаркассе», и пытается собрать с украинцев деньги. Но вот, сколько она просуществует и какие гарантии того, что вкладчики получат обещанные кредиты – неизвестно, а поэтому вкладывать деньги в такое мероприятие – рискованно.

Условия, при которых вас сначала просят внести на депозит 20% от стоимости жилья — в качестве начального взноса (начисляя на эти средства 5% годовых в гривне), а затем на срок до года предстоит каждый месяц выплачивать сумму ежемесячного взноса по будущему кредиту... все это, если откровенно, кажется аферой с оборотом накопленных средств. Ведь компания вправе отказать клиенту в выдаче кредита (под любым предлогом) и вернуть все накопленные им средства, предварительно здорово их «прокрутив» по нужным банковским счетам.

P.S. По информации, полученной от активистов Гражданской инициативы «За прозрачность финансовых рынков», НБУ обратился к немецким коллегам с запросом относительно деятельности «Берлинер Баушпаркассе», однако ответом были недоумения и удивление.

P.P.S. Как сообщили «Фразе» представители Гражданской инициативы «За прозрачность финансовых рынков», Госфинуслуг 30 октября лишил лицензии вышеупомянутый кредитный союз.

«Фраза» благодарит Гражданскую инициативу «За прозрачность финансовых рынков», предоставившую данную информацию. Гражданская инициатива ставит перед собой следующие цели: защищать права потребителей финансовых услуг от необоснованных финансовых поборов, предоставлять посильную юридическую защиту пострадавшим от финансовых институтов гражданам Украины, оказывать помощь профильным государственным регулирующим органам в организации мониторинга финансовых рынков с целью достижения большей прозрачности и повышению капитализации участников финансового рынка. Руководителем организации «За прозрачность финансовых рынков» является Тарас Загородний.