Вот встал вопрос о покупке очередной машины. Но денег для оплаты всей стоимости естественно, как обычно нет. Но есть выход - кредит.
Попытался узнать у людей взявшин кредит в банке для покупки авто, ниже я попытаюсь его изложить. Повторяю это не мой опыт. И очень хочется узнать еще что-то новое о подводных камнях и подвохах со стороный банков.
___________________________________________________________________
Первый раз брал кредит под машину год назад в Привате. Сейчас снова брал кредит, на сей раз учитывая предыдущий опыт. Обошел с десяток банков с просьбой рассчитать график погашения кредита, переплату, стоимость оформления кредита, всякие возможные комиссионные одноразовые и текущие в дальнейшем, условия досрочного погашения, стоимость и условия страхования и т.п.
Исходные данные везде были одинаковые (для сравнения), например: стоимость авто -$10000, первоначальный взнос - 20%, кредит в $ в размере $8000, срок погашения кредита - 60 месяцев (5 лет).
В итоге, на основе банковских распечаток, суммируем первоначальный взнос, тело кредита и проценты банка - получаем стоимость авто с учетом банковского кредита.
Так вот итоговая сравнительная стоимость самая большая получилась у Приватбанка, самая низкая у Сбербанка и это при том, что банковский кредит в Привате заявлен более низкий.
Стоимость оформления кредита так же оказалась в Сбербанке самая низкая. Но есть в Сбербанке и подводные камни:
1. комиссионные - 0,05% от заявленной суммы кредита при каждом погашении (если раз в месяц платить, в течении 5 лет, то это будет 0,05% х 60 = 3% от взятого кредита, в нашем случае 3% от $8000 составят - $240.
2. за конвертацию $ в грн. берут 1%, это объясняют тем, что кредит в $, а магазину/салону платить надо в грн., т.е. сия услуга обойдется в $80.
3. при превышении расчетной (согласно графика) суммы ежемесячного погашения кредита и оплаты процентов, с вашей текущей переплаты банку снимается 1% в виде премии.
Просуммировав затраты по пункту 1 и 2 - $240 +$80 = $320 получается приблизительно та же цифра, что и у других банков, которую они берут за оформление кредита.
В Привате предлагают погашать кредит ежемесячно фиксированными суммами на протяжении всего срока кредитования, т.е. это не аннуитентная система погашения кредита. Что за этим стоит? А стоит, то что в начале кредитного срока вы в основном погашаете банку сумму его процентов, которые он с вас поимел бы за 60 месяцев и немножко тело кредита. В дальнейшем сумма по проценту банка понемногу уменьшается, а тело кредита растет. Если у вас есть намерения досрочно выплатить кредит, то фиксированные платежи вам однозначно не подходят, т.к. сначала вы выплатите банку его проценты за 60 месяцев, а уж потом свой кредит. Т.е. банк зарабатывает на вас в начальный период погашения кредита, а потом вы ему не интересны с точки зрения прибыли от вас.
Страховку большинство банков, как условие, заставляют делать в конкретной фирме, наверное, афелированной с этим банком. Резон в этом какой-то, наверное, есть. В конце концов, в начальной фазе кредитования они больше рискуют своими кредитными деньгами, а это 80% от возможной потери, чем вы заплатившие 20% первого взноса. Надежность страховой фирмы банку все таки проще выяснить нежели вам, как физ.лицу. Естественно, процент в этих фирмах, почему-то весьма высокий. В Привате, на первый взгляд, он неплох - 4,5%, но, как всегда есть - но: они еще заставляют страховать здоровье - под 1%, а это в сумме 5,5% - уже в диапазоне верхней границы стоимости КАСКО на Украине для иномарок среднего уровня.
Со страховкой правда есть иное решение - можно выбрать наиболее подходящего, с вашей точки зрения, страховщика и пусть он решает с банком вопрос страхования, если хочет чего-то заработать. У меня, например, так и получилось, как результат КАСКО с 5,3% у предложенного банком страховщика снизилось до 4,4%. Страховщик при этом сам два дня бегал в банк и решал там чего-то.
В Сбербанке уровень сервиса, как при совдепии, но в Привате тоже не подарок, везде очереди - часа не хватает для оплаты, и за прошедший год все ухудшается на глазах, безналом валютный кредит у них не оплатишь и т.п.
--------------------
<- а слабо нажать на картинку???
Я люблю работу, она очаровывает меня.Я могу сидеть и смотреть на неё часами. (с) Джером К. Джекер
Sanders
Просмотр профиля 7.5.2006, 12:01 Сообщение #2
ГУРУ
Группа: (forum).-Moder
Сообщений: 2 820
Регистрация: 9.01.2005
Вставить ник
Цитата
Из: Вы не поверите, но в Днепропетровске и даже на Березинке 
Пользователь №: 291
Поковырявшись немного в интернете нашел систему расчета и погашения кредита , мне кажеться, что она реально приближена к действительности....
В любом случае по ней можно определить, так сколько-же мне платить по кредиту!
--------------------
<- а слабо нажать на картинку???
Я люблю работу, она очаровывает меня.Я могу сидеть и смотреть на неё часами. (с) Джером К. Джекер
Sanders
Просмотр профиля 7.2.2008, 17:03 Сообщение #3
ГУРУ
Группа: (forum).-Moder
Сообщений: 2 820
Регистрация: 9.01.2005
Вставить ник
Цитата
Из: Вы не поверите, но в Днепропетровске и даже на Березинке
Пользователь №: 291
Как правильно купить машину в кредит?
Наличие дорогой машины уже не указывает на то, насколько ты богат, а скорее на то, сколько ты должен…
Уже два года Украина бьёт все рекорды по покупке новых автомобилей, более того, по оценкам как отечественных, так и иностранных маркетологов, этот процесс будет продолжаться еще как минимум 2 года.
Сказывается постсоветское прошлое страны, когда автомобиль был показателем общественного статуса своего владельца, а не средством передвижения, однако уже через 2 года автомобильный рынок Украины, наконец, достигнет своей точки насыщения, и объемы продаж новых машин упадут, и в первую очередь, это будет связано с тем, что на вторичном рынке появится большое количество еще добротных, бывших в употреблении 5-летних автомобилей, которые покупали в эти годы бума, более того цена на них сильно упадет, поскольку их предложение будет превышать спрос на них, а содержание лишней машины будет обходиться все дороже. Но если вы не желаете ждать еще два года и желаете купить машину сегодня и сейчас, то, скорее всего, вам будет интересно узнать некоторые нюансы покупки машины в кредит.
Статистика показывает, что каждая вторая машина в Украине приобретается в кредит, следовательно, вопрос правильной организации процесса кредитования как никогда актуален для большинства автолюбителей, покупающих автомобиль в Украине.
За любимую «игрушку» придется платить 200 – 250 долларов ежемесячно сверхплановых платежей банку и страховой компании
Автор этой статьи долгое время работал в банках и страховых компаниях Украины, поэтому я владею некой инсайдерской информацией, которой я охотно поделюсь. Предоставленные вам знания помогут легко получить кредит на покупку машины на самых выгодных для вас условиях, но прежде чем перейти к описанию процесса кредитования, хочу рассказать вам к чему вы должны быть готовы, купив автомобиль.
Многие из Вас, покупая первую машину в кредит думают, что им придется платить только проценты по кредиту, страховой взнос и нести некие затраты на бензин. Спешу Вас уверить, это не совсем так. Вам необходимо понимать, что любой автомобиль ценой до 15 тысяч долларов и объемом двигателя до 1.6 литра, даже при минимальной эксплуатации, будет забирать у вас минимум 250 долларов в месяц. Вам придется оплачивать не только стоимость кредита и горючего, но и платить за стоянку, мойку, плановое техническое обслуживание, покупку дополнительного оборудования, смену резины, устранение мелких поломок и штрафов за нарушение ПДД.
Владеть этой информацией чрезвычайно важно, поскольку я нередко наблюдал за людьми, считавшими, что они готовы к покупке и содержанию машины, однако получив вожделенный автомобиль, люди сталкивались с накладными расходами, и в итоге им приходилось расставаться с любимой игрушкой ввиду того, что им банально не хватало денег на поддержание нормального режима питания для семьи. И хочу заметить это хорошо, если люди понимали это сами и продавали машину, погашая кредит, но иногда банку просто приходилось банкротить своего клиента как недобросовестного заемщика, а данная процедура не добавляет положительных эмоций, как работникам банка, так и человеку получившему кредит.
Да вы и сами можете в этом убедиться в правоте моих суждений, пройдя по улицам вашего города вечером, присмотритесь сколько автовладельцев на престижных автомобилях стоят в ожидании своей очереди отвезти пассажира домой, не рассчитав свои силы они просто вынуждены подрабатывать частным извозом, чтобы хоть как то сводить концы с концами.
Но если изложенные мною доводы к вам не относятся или желание обладанием автомобилем у вас настолько велико, что вы готовы терпеть некоторые издержки, а семейные споры относительно приобретаемой модели уже умолкли, то тогда вам следует приступать к процессу получения кредита.
Хочу покупать в кредит: с чего начать?
Определившись с маркой машины, следует выбрать тот салон, где существует собственная сервисная база, поскольку автомобиль будет проходить предпродажную подготовку, а впоследствии и техническое обслуживание именно там. Конечно, можно купить машину в салоне, где нет собственной СТО, однако в скором времени это доставит вам ряд неудобств при кредитовании.
Более того, необходимо узнать, как зарекомендовал себя этот салон, есть ли там услуга регистрации автомобиля в ГАИ, не практикуется ли принудительное оформление страховки покупателю. В любом случае все это легко преодолевается, но зачем преодолевать препятствия некого салона, если машину можно просто купить в другом.
Итак, я говорил о собственной СТО, и вот вам первый подводный камень: как правило, многие машины требуют установку дополнительного оборудования, такого как сигнализация, противоугонные блокираторы, музыкальные системы и прочее. Если ваш Автосалон имеет собственное СТО, то стоимость дополнительного оборудования можно будет внести в стоимость машины.
Другими словами, вам просто выписывают счет на приобретение автомобиля, но в сумме счета будут учтены все «допы», таким образом, вы получаете право на приобретение дополнительного оборудования в кредит, а согласитесь, выплачивать стоимость дополнительного оборудования сразу будет весьма накладно для вашего бюджета, а так вы просто добавите очередные 10 долларов к вашему ежемесячному платежу, а автомобиль уже полностью готов к эксплуатации. Более того, в некоторых случаях, в салоне в общую стоимость машины могут включить и стоимость ее оформления в ГАИ. В целом, это мелкая хитрость, которая не приветствуется банками, но законодательно она не запрещена, а ведь 3% в пенсионный сбор тоже легче платить в кредит, а не наличными.
Не секрет, что сегодня существует очередь на новые машины, посему не бойтесь выписывать счет и становиться в очередь, а пока вы будете ждать свою машину и пока ее оборудуют дополнительным оборудованием следует заняться процессом получения кредита.
Идем в банк…
Получив счет на машину, где уже учтено все следует приступить к выбору банка. Необходимо заметить, что подавать документы на получение кредита стоит сразу в несколько банков. Условия авто-кредитования практически одинаковые, однако к ним мы вернемся значительно позже. Я не советую вам изучать договора о кредитовании и тарифы всех банков, поверьте, в этом нет нужды. Вы должны понимать, что кредит вы получите только в том банке, который будет готов вам его выдать, а чтобы найти такой банк, подготовьте 10-20 пакетов документов: Ксерокопия паспорта, идентификационного кода, справки с места работы о доходах и счета на автомобиль. Далее смело направляйтесь во все банки и берите у них анкету заемщика. В каждом банке есть своя форма анкет. Отвечать на вопросы лучше дома в спокойной обстановке, поэтому берите анкеты всех банков домой, и отказывайтесь заполнять их в банке.
Во-первых, заполняя ее в банке, вы от волнения можете наделать ошибок, даже грамматических, а это не добавляет вам шансов на получение кредита, да и как говорится, дома и стены помогают. Более того, эксперты иногда могут задавать вам вопросы и, если вы будете отвечать на них нечетко, они могут подумать, что вы говорите неправду. Поэтому забирайте анкету под любым благовидным предлогом, например: «я спешу на работу», «у меня кончается обеденный перерыв». Советую вам сделать несколько ксерокопий анкеты, каждого банка, поскольку даже дома вы можете сделать ошибку в заполнении.
После того, как вы заполните анкету и досконально выучите свою легенду в соответствие с заполненными данными, вам надлежит отнести анкету в банк. Идя в банк, старайтесь соблюсти элементарные принципы гигиены, будьте опрятно одеты, более того, если в анкете вы пишите, что вы получаете 700 долларов, но при этом у вас старые ботинки и часы за 5 гривен, скорее всего вы не пройдете и первый этап «скоренговой процедуры»; уже по одежде и внешнему виду вас запишут в неблагонадежные заемщики.
Однако, если заполненную анкету, принесет опрятно одетый человек, с хорошей стрижкой и без траурных лент под ногтями, то ее примут без лишних вопросов, хотя в некоторых банках их все же будут задавать, например вопросы о работе, зарплате, о том, сколько вы платите по коммунальным счетам, и даже то, как вас зовут и где вы родились. Не волнуйтесь, это тоже проверка, которую надо пройти, поскольку именно так проходит верификация личности, ведь все мы слышали, что кредит получают по поддельным документам, и только владелец документа помнит все свои данные наизусть и не запинается, отвечая на вопросы, где вы учились и когда родились.
Таким нехитрым образом всего за 3 дня можно подать заявления на получение кредита более чем в 20 банков. Затем следует набраться терпения и ждать. Поскольку работник, принимающий заявление, не имеет полномочий на выдачу кредита, более того, два три дня Вас будет проверять служба безопасности банка. Затем вам позвонят из банка и сообщат, что они готовы выдать вам кредит или отказывают в нем вам. В некоторых случаях вам могут сказать, что они готовы дать вам кредит, но надо уточнить некоторую информацию, такое тоже допустимо.
Вам следует сосредоточить свое внимание именно на тех банках, которые готовы с вами сотрудничать. Как видите, вы уже избежали неприятной необходимости, что-либо доказывать в банках, которые изначально были настроены к вам враждебно как к потенциальному заемщику.
